防范不当催收行为 互联网金融贷后催收指引来了 桂林银行：乡村金融敲开增长新大门

防范不当催收行为 互联网金融贷后催收指引来了 桂林银行：乡村金融敲开增长新大门， 

防范不当催收行为 互联网金融贷后催收指引来了

中国互联网金融协会今天发布《互联网金融贷后催收业务指引》，对商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、汽车金融公司等从事放贷业务的机构自行开展或委托第三方催收机构开展个人网络消费信贷贷后催收业务进行规范，加强对债权人、债务人及相关当事人的合法权益的保护。

金融机构按照规定转让债权后，金融资产管理公司、地方资产管理公司、金融资产投资公司、融资担保公司等债权受让方催收时，也应按照这一业务指引执行。

指引明确，金融机构应全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿等情况，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品。在贷款合同或服务协议中应对贷款产品的期限、利率、还款安排、逾期可能采取的措施、违约责任、个人信息处理等与催收相关的关键信息进行突出标识（例如加粗、加黑、下划线等），提醒借款人认真、仔细阅读。引导借款人理性借贷、合理规划还款。

金融机构和第三方催收机构应建立健全贷后催收内部控制管理制度，包括组织和人员管理、业务管理、金融机构对第三方催收机构的管理、个人信息安全、投诉处理制度等。同时，要建立对催收人员从业行为进行全程动态监测的机制，及时发现并处置不当的催收行为。

指引提出，债务人不能按期、足额偿还到期债务时，金融机构和第三方催收机构应向债务人催收，不应向联系人催收。联系人明确拒绝催收人员的请求或要求催收人员不得再联系的，催收人员不应再与其联系。通过发送短信、语音、5G 消息等方式开展催收作业的，应符合电信行业相关规范。双方事先约定好催收时间的，可以按约定催收。没有约定催收时间的，不能在每天22:00至次日8:00进行催收。

催收人员应该在首次联系时，向债务人及联系人表明所代表的金融机构和催收机构，不应隐瞒或伪造身份，不能以个人名义开展催收。催收人员不能以催收名义收取额外费用，不应诱导或逼迫债务人通过违法违规的方式筹集资金以偿还债务。

金融机构和第三方催收机构应对催收全过程进行记录，确保记录真实、客观、完整。第三方催收机构应向金融机构提供完整的催收记录。相关记录应至少保存2年。指引还明确，以语音形式（含智能语音）进行交互式催收时，与单一债务人主动有效通话每天不应该超过3次。在交互式现场催收时，与单一债务人主动有效沟通每天不应超过1次，没有经过同意，不能进入住宅等私人场所或债务人所在的相关办公区域，不能干扰债务人同住家属的正常生活，不应干扰职场其他人员办公。

此外，指引还要求第三方催收机构承诺：不将催收业务转包或变相转包；对催收作业所涉及的个人信息履行保密责任；接受金融机构的监督和检查。

在个人信息保护方面，指引还要求金融机构应按照最少、必要、够用原则向第三方催收机构提供办理催收业务所需的个人信息。催收作业终止或个人信息销毁后，金融机构应继续承担个人信息保密责任。

（总台央视记者 王雷）


桂林银行：乡村金融敲开增长新大门

出品|财银社

文章|五七

编辑| 翠花

桂林银行成立于1997年，前身为桂林市城市合作银行，于1997年在原城市信用合作联合社及6家城市信用合作社改制的基础上设立，1998年5月更名为桂林市商业银行股份有限公司，2010年11月更名为桂林银行股份有限公司，是一家具有独立法人资格的国有控股银行。

随着广西省持续推动产业转型升级，扩大与东盟国家的对外开放合作，桂林银行也有了更为稳定的经济环境，并在此基础上进行了零售转型，进一步推动了自身业务结构的改善，不仅使自身的县域业务和机构网点实现了较快增长，同时推动了客户基础稳步壮大。自此，桂林银行在广西具有了较强的竞争力，也助力其成为目前广西资产规模最大的单一地方法人金融机构。

截至2024年3月，桂林银行已在广西12个地级市设立分支机构，分支行172家、社区/小微支行671家、农村普惠金融综合服务点近7000家，其金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村，而桂林银行也没有止步于此，仍在持续拓展着自己的发展空间。

01

优化业务结构，提振资产实力

在大力扩充机构网点规模的同时，桂林银行也在资本上不断提升自身实力。该行在成立时注册资本为1亿元，后经过多次增资扩股及利润转增股本，注册资本呈上升趋势。该行2022年实施了配股，募集资金超百亿元。

对此，中诚信表示，随着未来增资扩股资金的充分使用，桂林银行服务地方经济发展和实体经济战略将进一步落实，业务规模将持续增长，资产负债结构有望优化，风险抵御能力有望增强，增资扩股为业务发展程度和综合竞争力提升奠定了良好的基础。

根据最新发布的2024年半年报显示，桂林银行集团资产规模达到5635.84亿元，较年初上涨3.86%；其中存款总额4027.64亿元，较年初增长4.71%；贷款总额3410.92亿元，较年初增长6.62%；实现净利润18.41亿元。

截自桂林银行2024年半年报

02

改善存款结构，扩充资本储备

能够取得如此成绩得益于桂林银行在业务结构上的努力，与其存款结构的改善也是分不开的。2023年桂林银行系统化重塑零售转型发展理念，使其个人存款得到较快增长，整体的盈利资产规模保持增长。

根据2023年年报显示，截止报告期末，该行个人负债业务2394亿元，增速18.74%，储蓄存款余额1629亿元，实现增幅26.24%，在广西市场占比6.4%，位列第五。

其个人定期定款1284.5亿元，实现增速32.89%，零售存款合计1629亿元，增速26.24%，在存款总额中的占比也从2022年的42%飞涨至2023年的47.58%，极大的增加了资产结构的稳定性。此外，2023年该行净息差上升至2.15%，净利息收入同比增长 20.58%，得益于存款结构的改善，使其贷款的溢价水平也随之水涨船高。

截自桂林银行2023年报

在资产质量方面，虽然2023年的不良贷款略有增长，但桂林银行同时也加大贷款拨备计提力度以增强自身的风险抵御能力，该行全年的拨备费用同比增长6.57%，在拨备前利润中的占比为62.92%，为之后可能发生的资产质量风险注入一剂强心针。

03

助力科技金融，提升线上服务

在着眼当下自身盈利能力提升和巩固资产质量的同时，桂林银行也在为未来做着充足的准备。在2023年桂林银行持续加大了对科技金融的信贷投放。据年报显示，在该行的对公贷款中，科技型企业贷款余额103.24亿元，同比增长33.96%，增速高于各项贷款增速。

在贷款之外，桂林银行也加大了科技服务的投入，制定了科技金融专项实施方案，通过实施名单制管理，提供定制化服务，推广知识产权质押融资，打造科技金融示范网点等方式，探索构建更符合科技型企业特色的金融服务模式。

并与交通银行、城银清算公司联动开展数字人民币合作，完成了个人钱包、对公钱包功能投产上线，还率先落地全国首笔海运互市贸易跨境人民币结算业务，深化了“桂林融”、“信易贷”等数字融合应用平台运用，提升了市场主体的获贷率和首贷率。

除对公服务外，桂林银行还推出了智能服务数字人、无纸化影像放款及地市级公积金等线上民生服务场景，全行电子渠道分流率98.24%，保持了国内城商行的领先水平，成为全国首批提供自助查询汇款入账功能的银行之一，报告期内，桂林银行通过优化账户监测预警模型累计阻断及挽回客户资金损失1657万元，不断提升群众金融服务便利度和安全感。

04

兼济普惠金融，放眼未来发展

桂林银行不仅在科技金融方面不断做出努力，更是以自身现有实力兼济普惠金融的发展。2023年，桂林银行健全普惠金融业务理念体系，探索推出小微信贷敏捷审批、“30324”服务时效、政银共建主题服务点等配套服务机制，加强了央地金融机构协作深化小薇转贷合作，倾斜资源助力民营小微企业发展壮大。

全年累计投放“桂惠贷”318亿元，通过纾困政策为小微企业提供金融纾困支持82.39亿元，运用支小再贷款147亿元，降低相关企业融资成本8.43亿元，年末全行民营贷款余额1572亿元，同比增长16.17%，普惠小微贷款余额377亿元，增速25.07%，普惠小微贷款加权平均利率5.96%，对众多短期出现经营周转困难的小微企业合理给予了金融纾困支持。

桂林银行的普惠金融除了惠及小微企业，对农村的发展也做出贷款和投入方面的积极努力。

2023年，桂林银行向农村提供“一揽子”便利化服务，帮助村民实现足不出村享受基础金融服务和社保代缴、养老保险资格认证、公积金缴纳、预约挂号、远程视频问诊、创业就业咨询等近30项公共便民服务。

在贷款方面，截止到2024年上半年，桂林银行县域贷款和涉农贷款余额分别为1064亿元、492.29亿元，在县域贷款的余额突破千亿大关，超额完成监管涉农信贷增量计划。

对乡村振兴示范点（区）授信总额达376.28亿元，对信用村（镇）授信总额达15.33亿元，累计通过乡村振兴直播间、天天开心团等平台助力广西超千种特色农产品销售6.64亿元，获批在全国银行间债券市场创设广西首支乡村振兴主题“债券篮子”。

除了科技金融和普惠金融方面的尝试，桂林银行面向东盟金融和绿色金融也有诸多创新突破，这些举措虽然短期内对自身的经济效益难以发挥可观影响，但在未来一定会为银行的长久发展铺就一条康庄大道。[db:内容]?